界面新聞?dòng)浾?| 安震
4月9日 ，按照此前公告 ，招商銀行正式停止ATM掃碼存款服務(wù)，客戶(hù)需持實(shí)體銀行卡辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近一年以來(lái) ，已有超過(guò)50家銀行陸續(xù)宣布停止無(wú)卡存款 、無(wú)卡取款 、二維碼掃描取款等業(yè)務(wù) 。分析認(rèn)為 ，銀行面臨反詐壓力的當(dāng)下，無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)身份驗(yàn)證安全性較低 ，出于營(yíng)運(yùn)、合規(guī)成本綜合考量 ，停止相關(guān)業(yè)務(wù)成為銀行的普遍選擇 。
ATM存取款服務(wù)持續(xù)收緊
界面新聞梳理發(fā)現(xiàn)，從去年年初開(kāi)始 ，包括國(guó)有行、股份制銀行 、城商行等地方銀行 ，超過(guò)50家銀行陸續(xù)收緊了ATM存取款服務(wù)。不過(guò)，各家銀行尺度仍然有所不同 ，有的銀行停止了無(wú)卡取款服務(wù) ，保留了刷臉或二維碼取款服務(wù)，有些銀行則選擇關(guān)閉非銀行卡存取款服務(wù)。
2024年 ，工商銀行率先按下ATM服務(wù)調(diào)整的 “啟動(dòng)鍵 ”：4月17日起暫停個(gè)人手機(jī)銀行無(wú)卡取現(xiàn)功能 ，客戶(hù)需通過(guò)ATM掃碼或插卡操作 。
5月，交通銀行 、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等相繼跟進(jìn) 。5月17日，中信銀行關(guān)閉現(xiàn)金自助設(shè)備授權(quán)碼取款功能 ，保留二維碼取款。5月24日起 ，交通銀行停止個(gè)人手機(jī)銀行無(wú)卡取款中的預(yù)約取款服務(wù)，保留掃碼取款和刷臉取款 。
6月 ，民生銀行發(fā)布公告 ，6月7日起停止個(gè)人手機(jī)銀行“ATM無(wú)卡取現(xiàn) ”功能，現(xiàn)金機(jī)具（包括現(xiàn)金智能柜 、現(xiàn)金存取款機(jī) 、CRS、ATM 、QTM）也將不再支持本功能 。之后客戶(hù)仍可通過(guò)該行現(xiàn)金機(jī)具辦理有卡取現(xiàn) 、掃碼取現(xiàn)或前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)。
11月 ，城商行、農(nóng)商行開(kāi)始跟進(jìn) 。11月13日 ，唐山銀行暫停ATM無(wú)卡存取款及手機(jī)銀行無(wú)卡取款預(yù)約功能，保留有卡存取款 。
棲霞農(nóng)商銀行 、萊州農(nóng)商銀行也于12月取消自助設(shè)備 “預(yù)約取款”“無(wú)卡存款” 等服務(wù)。
需求 、成本與合規(guī)的共同考量
從需求側(cè)來(lái)說(shuō) ，受到移動(dòng)支付和數(shù)字人民幣普及影響 ，ATM機(jī)等現(xiàn)金交易使用場(chǎng)景越來(lái)越少 。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末 ，ATM機(jī)具80.27萬(wàn)臺(tái) ，較上年末減少4.28萬(wàn)臺(tái)，每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具5.70臺(tái)，同比下降4.83% 。這是自2019年以來(lái)ATM機(jī)數(shù)量連續(xù)第五年下滑 ，2023年末ATM機(jī)數(shù)量已從2019年的109.77萬(wàn)臺(tái)縮減至約80萬(wàn)臺(tái) ，降幅約26%。
2024年全國(guó)非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)達(dá)5763.29億筆，金額5443.29萬(wàn)億元 ，同比繼續(xù)保持增長(zhǎng) 。
從銀行運(yùn)營(yíng)角度來(lái)說(shuō) ，ATM機(jī)的運(yùn)營(yíng)成本高居不下 。一位銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)日常維護(hù) ，成本還相對(duì)可控 ，有些在商場(chǎng)、地鐵站 、火車(chē)站等人員密集場(chǎng)所的離行式ATM機(jī)需要專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)維護(hù)，成本非常高。
更重要的是 ，無(wú)卡交易無(wú)法核查持卡人身份 ，成為電信詐騙的 “重災(zāi)區(qū) ”。不法分子通過(guò)偽造二維碼 、竊取手機(jī)信息等手段實(shí)施盜刷，或通過(guò)無(wú)卡交易轉(zhuǎn)移資金 ，銀行核查成本很高 。
不過(guò) ，不少網(wǎng)友在社交媒體上表示，如遇到需要使用現(xiàn)金的情況，而又沒(méi)有銀行卡 ，ATM機(jī)存取款可能相對(duì)不便 。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸皬募夹g(shù)層面看 ，掃碼存款等業(yè)務(wù)采用的身份驗(yàn)證方式安全性較低，是銀行調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)的重要原因。客戶(hù)對(duì)于無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)的總體需求不大 ，調(diào)整這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)銀行造成的影響有限 。 ”
考慮到需求、銀行運(yùn)營(yíng)成本和合規(guī)要求 ，非銀行卡ATM機(jī)交易收緊是大勢(shì)所趨 。招商銀行此次調(diào)整可能意味著ATM機(jī)存取款服務(wù)進(jìn)一步收緊，銀行可能僅保留刷臉存取款甚至僅保留銀行卡存取服務(wù)。
