經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和低利率時(shí)代的加速到來 ，很大程度上改變了銀行業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)營策略 。銀行業(yè)又該如何主動(dòng)擁抱時(shí)代變革的浪潮？
在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行2024年年報(bào)中 ，我們或能找到一些參考——該行2024年年報(bào)顯示，該行資產(chǎn)負(fù)債總額雙雙站上新臺(tái)階 ，營業(yè)收入、凈利潤保持正增長(zhǎng) ，不良貸款率低于1%，顯示出穿越周期的韌性 。
這種韌性不僅來源于其對(duì)主責(zé)主業(yè)的深耕 ，也得益于其向新而行 、向新求變的魄力——前者通過“網(wǎng)點(diǎn)下沉”覆蓋城鄉(xiāng)金融服務(wù)的“最后一公里 ” ，筑牢發(fā)展基本盤；后者通過“科技上行 ”激活創(chuàng)新動(dòng)能，打造新的增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)傳統(tǒng)基因嫁接數(shù)字動(dòng)能，一幅服務(wù)中國式現(xiàn)代化的金融新圖景正在徐徐展開 。
上市9年：穩(wěn)中有進(jìn) ，進(jìn)中提質(zhì)
銀行業(yè)是強(qiáng)周期行業(yè) ，其經(jīng)營隨經(jīng)濟(jì)周期而波動(dòng)，因此看銀行不能只看一年兩年 ，而是要從更長(zhǎng)的時(shí)間維度看 。如以上市時(shí)點(diǎn)觀察 ，可以發(fā)現(xiàn)九年來郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營穩(wěn)中有進(jìn) 、進(jìn)中提質(zhì)，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)良好 ，韌性十足。
“穩(wěn)”的根基不斷強(qiáng)化 ，堅(jiān)持規(guī)模、效益 、質(zhì)量動(dòng)態(tài)均衡發(fā)展 。規(guī)模方面，2024年末總資產(chǎn) 、貸款總額、存款總額分別為17.08萬億元 、8.91萬億元 、15.29萬億元 ，較上市前分別增長(zhǎng)1.3倍、2.6倍、1.4倍；營業(yè)收入和歸母凈利潤穩(wěn)步增長(zhǎng) ，2024年分別達(dá)3487.75億元 、864.79億元，較上市前分別增長(zhǎng)了1.6倍 、1.7倍 ，ROE則長(zhǎng)期保持在10%以上；質(zhì)量方面 ，不良貸款率長(zhǎng)期保持在1%以下，在上市銀行中處于較優(yōu)水平 。
“進(jìn) ”的動(dòng)能持續(xù)增強(qiáng)，全方位助力國家戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)。在服務(wù)“三農(nóng) ”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)優(yōu)勢(shì)不斷鞏固的同時(shí) ，與時(shí)俱進(jìn)扎實(shí)做好“五篇大文章”。科技金融增量擴(kuò)面 ，綠色金融蓬勃生長(zhǎng)，普惠金融根深葉茂 ，養(yǎng)老金融特色彰顯 ，數(shù)字金融賦能增強(qiáng)，重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額占整體貸款比重進(jìn)一步提升 。
“優(yōu) ”的態(tài)勢(shì)更加凸顯 ，零售金融核心優(yōu)勢(shì)持續(xù)鞏固 ，公司業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面提質(zhì)，資金資管業(yè)務(wù)亮點(diǎn)紛呈 。2024年末零售客戶數(shù)超過6.73億戶 ，管理零售客戶總資產(chǎn)(AUM)16.69萬億元；2024年末公司客戶180.41萬戶 ，相比上市前增長(zhǎng)近兩倍。?
深耕主責(zé)主業(yè)的韌性
這種韌性首先來自郵儲(chǔ)銀行對(duì)主責(zé)主業(yè)的深耕 。百年前，郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)便是服務(wù)小儲(chǔ)戶 、中小工商企業(yè)的“大眾銀行 ” ，2007年掛牌成立后 ，郵儲(chǔ)銀行延續(xù)了服務(wù)“三農(nóng)” 、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位 。目前郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了99%的縣（市），其中70%在縣及縣以下地區(qū)。
通過扎實(shí)的不斷耕耘 ，郵儲(chǔ)銀行打造了“地緣、親緣 、人緣”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì) ，鍛造了專業(yè) 、專注、用心 、用情的金融服務(wù)隊(duì)伍，塑造了溫暖貼心 、值得信賴的良好聲譽(yù) ，成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍、普惠金融標(biāo)桿行 。
截至2024年末 ，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元 ，占貸款總額比重均居國有大行前列 。
廣泛的線下網(wǎng)絡(luò) 、大量的小微企業(yè)主等客戶資源也成為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的基石 ，其零售銀行的特色愈發(fā)鮮明。2024年末個(gè)人存款13.63萬億元，個(gè)人貸款4.77萬億元 。
這樣的業(yè)務(wù)布局和資產(chǎn)擺布使得郵儲(chǔ)銀行能夠穿越周期 ，尤其在經(jīng)濟(jì)下行期能夠更好地抵御風(fēng)險(xiǎn) 、保持經(jīng)營穩(wěn)定 ，而其他銀行因更依賴城市對(duì)公業(yè)務(wù)等原因，周期性波動(dòng)可能更明顯 。
一是客戶分散降低風(fēng)險(xiǎn)。縣域、鄉(xiāng)村受宏觀經(jīng)濟(jì)周期的影響相對(duì)較小 ，且農(nóng)戶、小微業(yè)主等客戶較為分散 ，由此形成多節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制 。
二是負(fù)債來源穩(wěn)定 。農(nóng)村及縣域客戶的存款穩(wěn)定性較高，可提供低成本 、穩(wěn)定的資金來源。2024年末郵儲(chǔ)銀行存款付息率為1.44%，顯著低于同業(yè) ，為息差管理提供充足的底氣。
繼2024年下半年郵儲(chǔ)銀行對(duì)代理費(fèi)進(jìn)行了被動(dòng)觸發(fā)調(diào)整后 ，今年3月27日再次公布了主動(dòng)調(diào)整方案，在4月2日的郵儲(chǔ)銀行2024年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上 ，郵儲(chǔ)銀行管理層還宣布了千方百計(jì)降低代理存款付息成本 、將代理網(wǎng)點(diǎn)客戶發(fā)展為銀行客戶、豐富代理網(wǎng)點(diǎn)功能等郵銀協(xié)同的新舉措 ，這些措施將進(jìn)一步增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行的盈利能力 。
三是零售業(yè)務(wù)主導(dǎo)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)穩(wěn)健 。零售業(yè)務(wù)現(xiàn)金流更穩(wěn)定 ，而對(duì)公業(yè)務(wù)易受企業(yè)盈利下滑 、違約風(fēng)險(xiǎn)上升的沖擊。此外 ，零售貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低，有助于維持較高的資本充足率 。2024年末郵儲(chǔ)銀行資本充足率14.44% ，高于監(jiān)管要求 。
3月31日 ，郵儲(chǔ)銀行公告稱，財(cái)政部和戰(zhàn)略股東擬向郵儲(chǔ)銀行增資1300億元 ，其中財(cái)政部首次入股郵儲(chǔ)銀行 、擬注資1175.8億元 ，將成為郵儲(chǔ)銀行持股超過15%的第二大股東。據(jù)測(cè)算，此次注資完成后，郵儲(chǔ)銀行核心一級(jí)資本充足率預(yù)計(jì)提升1.5個(gè)百分點(diǎn) 。資本實(shí)力的增強(qiáng)將進(jìn)一步增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、抵御風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力 ，為業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整打開全新空間 。
高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)調(diào)的是更公平 、更公正 、更普惠的發(fā)展。這要求金融機(jī)構(gòu)不僅要服務(wù)高凈值人群、大企業(yè) ，更要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民 、小微企業(yè)的支持 。郵儲(chǔ)銀行以自身的實(shí)踐證明，在主責(zé)主業(yè)的堅(jiān)守中 ，郵儲(chǔ)銀行形成了橫跨城鄉(xiāng) 、更側(cè)重縣域鄉(xiāng)村的布局 ，并將通過全面均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)能力，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平 ，致力于打造均衡的資產(chǎn)負(fù)債表和強(qiáng)韌的損益表 。同時(shí) ，通過主動(dòng)經(jīng)營與管理風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持資本集約化發(fā)展 ，以及科技賦能 ，打造數(shù)字化、智能化風(fēng)控體系，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)鍛造出風(fēng)險(xiǎn)管理核心競(jìng)爭(zhēng)力 ，具備了更強(qiáng)的抗壓能力和平衡能力。
向新求變的探索
郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守主責(zé)主業(yè) ，絕非畫地為牢，而是以開拓者姿態(tài)向新而行 、向新求變 、向新提質(zhì)，在傳承中注入創(chuàng)新基因 ，于變革浪潮中鍛造核心競(jìng)爭(zhēng)力 。
近年來 ，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)加大科技投入，以科技實(shí)力迸發(fā)經(jīng)營動(dòng)能 ，支撐全行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 。上市以來 ，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入規(guī)模及占比穩(wěn)中有升，2024年信息科技投入122.96億元 ，同比增長(zhǎng)9.03% ，占營業(yè)收入的3.53%。
借助科技賦能，郵儲(chǔ)銀行將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)鍛造成穩(wěn)固長(zhǎng)板 ，煥發(fā)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)“新活力 ”。比如郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)線上小微易貸產(chǎn)品場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型 ，接入稅務(wù)、政府采購、海關(guān) 、科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)批量獲客 、場(chǎng)景獲客 ，既擴(kuò)大了普惠金融覆蓋面 ，又提升了普惠金融的服務(wù)效率 。
借助科技賦能，郵儲(chǔ)銀行還積極布局公司金融、城市金融 、特色金融 、綜合金融等新賽道，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn) 。當(dāng)下則是踐行科技金融大文章 ，支持新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。
如何幫助科技企業(yè)獲得個(gè)性化的金融支持 ，是銀行業(yè)需破解的難題 。對(duì)于以零售金融見長(zhǎng)的郵儲(chǔ)銀行而言，發(fā)展科技金融尤其需要魄力 ，這既需要突破傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)思維定式 ，又要在服務(wù)客群、風(fēng)險(xiǎn)邏輯與盈利模式上進(jìn)行變革 。
郵儲(chǔ)銀行的做法是，創(chuàng)新“技術(shù)流 ”評(píng)價(jià)體系 、豐富“看未來”審查方法 、優(yōu)化“U益創(chuàng) ”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系、打造“政企研投 ”科技金融生態(tài)圈 ，切實(shí)提升科技金融的服務(wù)質(zhì)效。
其中 ，“看未來”評(píng)價(jià)模式是基于科技型企業(yè)自身特點(diǎn)定制的評(píng)級(jí)模型，結(jié)合企業(yè)的研發(fā)投入 、專利 、成長(zhǎng)性、政策支持等要素對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像 ，全面評(píng)估科技型企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力及長(zhǎng)期發(fā)展前景——對(duì)科技型企業(yè)的信貸不再依靠擔(dān)保抵押 。
在湖南 ，郵儲(chǔ)銀行運(yùn)用“看未來 ”理念為某陶瓷科技公司提供金融支持，先是提供小金額貸款 ，后續(xù)授信額度從1000萬元逐步增加到5.2億元 ，助力企業(yè)從小微企業(yè)成長(zhǎng)為制造業(yè)單項(xiàng)冠軍 。
在深圳，郵儲(chǔ)銀行將研發(fā)投入 、專利 、成長(zhǎng)性、政策支持等因素納入?yún)⒖季S度，為某電子企業(yè)提供信貸支持。與此同時(shí) ，在企業(yè)的不同成長(zhǎng)階段 ，郵儲(chǔ)銀行為其匹配了不同的融資產(chǎn)品和授信方案 。
在安徽，郵儲(chǔ)銀行通過“看未來 ”模型評(píng)估某機(jī)器人龍頭企業(yè)后 ，為該企業(yè)授信1.5億元 ，進(jìn)一步激發(fā)了企業(yè)的創(chuàng)新活力，讓企業(yè)駛向發(fā)展的快車道 。
類似案例不一而足。數(shù)據(jù)顯示 ，截至2024年末郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用“看未來”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬戶 ，增長(zhǎng)72.8%，批復(fù)金額超3.6萬億元 ，增長(zhǎng)169.1% 。
數(shù)據(jù)還顯示 ，截至2024年末郵儲(chǔ)銀行服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶，融資余額突破5000億元 ，分別較上年增長(zhǎng)30%、40%以上 。一連串“韌性 ”增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)顯示郵儲(chǔ)銀行科技金融優(yōu)勢(shì)正在加快建立 ，“打造科技金融生力軍 ”也成為郵儲(chǔ)銀行的目標(biāo)之一。
從田間地頭的普惠深耕，到星辰大海的科技探索；從4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的溫度服務(wù)，到數(shù)字銀行的智慧躍遷 ，站在成立18周年的新起點(diǎn) ，郵儲(chǔ)銀行正以“更普惠 、更均衡 、更穩(wěn)健、更智慧 、更具活力的一流大型零售銀行”的清晰定位，書寫金融供給側(cè)改革的時(shí)代答卷。
如何把戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)化為行動(dòng)和實(shí)效？業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上 ，郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)鄭國雨說：“為確保戰(zhàn)略落地見效 ，我們正在加快推進(jìn)各項(xiàng)工作，實(shí)施服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn) 、公司業(yè)務(wù)提升、手機(jī)銀行趕超 、網(wǎng)點(diǎn)效能躍升 、城市業(yè)務(wù)攻堅(jiān)‘五大行動(dòng)’ ，推行組織架構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營 、市場(chǎng)服務(wù) 、激勵(lì)機(jī)制、數(shù)智化轉(zhuǎn)型 、運(yùn)營管理 、風(fēng)險(xiǎn)管理‘七大改革’ ，寫好高質(zhì)量發(fā)展的‘郵儲(chǔ)篇章’，持續(xù)為全體股東創(chuàng)造更大價(jià)值 ，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn) 。 ”
可以看出 ，這家最年輕的國有大行，正在用戰(zhàn)略定力破解發(fā)展命題 ，以創(chuàng)新勇氣打開價(jià)值空間 。
